월급날은 스쳐 지나갈 뿐, 통장에 잔고가 남아있지 않아 고민인 직장인들이 꽤나 있습니다. 남들 다 한다는 재테크를 시작하고 싶어도 당장 쓸 돈도 부족해 엄두를 내지 못하는 월급쟁이들이 많습니다.
오늘은 짠테크의 기본이라 불리는 통장 쪼개기와 자동이체를 활용하여 소비를 통제하고, 목돈을 모으는 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다.
소비 통제가 안 되는 원인은 심리
월급쟁이가 월급 관리에 실패하는 가장 큰 이유는 돈이 들어왔을 때 이 정도는 써도 되겠지’라는 안일한 심리가 작동하기 때문입니다. 돈은 쓰기 편한 곳에 있으면 자연스럽게 사라지는 성질이 있습니다. 따라서 내 의지를 믿는 것이 아니라, 돈이 자동으로 흘러가는 시스템을 만들어야 합니다.
여기서 흥미로운 사실이 있습니다. 부자가 되는 사람과 그렇지 못한 사람의 차이는 수입의 크기가 아니라 현금 흐름을 어떻게 통제하느냐에 달려있다는 것입니다. 그러니까 소득이 적더라도 돈의 이동 경로를 명확히 설계해 둔 사람은 돈을 모으지만, 고소득자라도 이 시스템이 없으면 텅 빈 통장을 마주하는 경우가 정말 많습니다.
그럼 어떻게 시스템을 만들어야 할까?
1. 통장 쪼개기로 용도 분리하기
월급쟁이들은 월급 통장 하나로 모든 것을 해결하려 하면 안 됩니다. 급여 통장, 소비 통장, 투자 통장, 비상금 통장 이렇게 최소 4개로 나누어 관리하는 것이 가장 중요합니다. 돈의 꼬리표를 달아주어 목적 외의 사용을 막아야 합니다.
2. 선저축 후지출 자동이체 설정하기
월급이 들어오면 공과금과 고정비가 빠져나간 직후, 저축 금액이 투자 통장으로 즉시 자동이체 되도록 설정해야 합니다. 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라, 저축하고 남은 돈으로 월급쟁이 생활해야 소비를 통제할 수 있습니다.
3. 신용카드 대신 체크카드 사용하기
신용카드는 미래의 소득을 당겨 쓰는 부채입니다. 할부의 유혹에서 벗어나고 내 통장 잔고 범위 내에서만 소비할 수 있도록 소비 통장과 연결된 체크카드를 사용하는 것이 좋습니다. 연말정산 소득공제 혜택도 챙길 수 있어 유리합니다.
4. 비상금 통장 채워두기
경조사나 병원비 등 예기치 못한 지출이 생겼을 때 저축을 깨지 않으려면 비상금이 필수입니다. 월 생활비의 3~6개월 치 정도를 CMA 통장 같은 곳에 넣어두고, 평소에는 절대 건드리지 말아야 합니다.
이미 소비 습관이 무너졌다면 어떻게 해야 할까?
1. 가계부 쓰며 새는 돈 찾기
머릿속으로 계산하면 안 되고 직접 기록해야 효과가 있습니다. 중요한 것은 단순히 지출 내역을 적는 것이 아니라, 이것이 필요’에 의한 소비였는지 욕구에 의한 소비였는지를 구분해야 합니다. 불필요한 구독 서비스나 택시비 같은 낭비 요소를 찾아내야 합니다.
2. 강제성을 띤 적금 가입하기
소비 통제가 전혀 안 된다면, 중도 해지가 어려운 적금 상품에 가입하여 돈을 묶어두는 것이 좋습니다. 그리고 만기 때까지는 없는 돈이라고 생각해야 합니다.
3. 쇼핑 전 3일 고민하기
제일 중요하다고 생각하는 건데 충동구매를 막아야 합니다. 사고 싶은 물건이 생기면 바로 결제하지 말고 장바구니에 담아둔 뒤 딱 3일만 고민해 보시길 바랍니다. 대부분의 경우 3일이 지나면 사고 싶은 마음이 사라지거나 꼭 필요하지 않다는 것을 깨닫게 됩니다.
마치며
오늘 월급쟁이 짠테크 비법에 대해 알아보았습니다. 중요한 건 돈을 적게 쓰는 것이 목적이 아니라, 내 돈의 흐름을 내가 주도한다는 점입니다. 소비 통제는 하루아침에 이루어지지 않습니다.
예방에 있어 가장 중요한 건 자동화 시스템 구축과 선저축 습관이라는 것을 인지하고 있어야 합니다. 만약 혼자서 부채 관리가 어렵거나 재무 설계가 막막하다면, 주변의 이야기만 듣고 무리하게 투자를 진행하지 말고 꼭 재무 전문가를 방문하여 정확한 진단을 받고 포트폴리오를 수정하시길 바랍니다.
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