살다 보면 갑자기 목돈이 필요하거나, 월급날까지 버틸 비상금이 아쉬운 순간이 찾아오곤 합니다. 이럴 때 가장 먼저 떠올리는 것이 바로 은행의 신용대출과 마이너스통장입니다. 둘 다 내 신용을 담보로 돈을 빌리는 방식이라 언뜻 비슷해 보이지만 사실 이 둘은 성격과 쓰임새가 완전히 다른 별개의 개념으로 접근 해야 합니다.
제 주변에도 비슷한 고민을 하는 친구들이 있었습니다. 한 친구는 결혼을 앞두고 전세보증금으로 딱 5천만 원이 필요했고 다른 프리랜서 친구는 수입이 불규칙해 혹시 모를 상황에 대비할 든든한 비상금이 필요했죠. 오늘은 신용대출과 마이너스통장의 어떤 차이점이 있는지 알아보고 어떤 상황에서 어떤 상품을 선택해야 하는지 알려드리겠습니다.
신용대출은 목돈을 만들기 위한 계획적인 빚
일반 신용대출은 우리가 돈이 필요한 목적과 금액이 명확할 때 사용하는 가장 전통적으로 사용하는 대출 방식입니다. 은행에 3천만 원 대출을 신청하면 심사 후 3천만 원 전액이 내 통장에 한 번에 입금됩니다. 그리고 나는 약속한 기간(예: 5년) 동안 매달 정해진 금액의 원금과 이자를 꾸준히 갚아나가는 것이죠.
신용대출의 가장 큰 장점은 마이너스통장보다 통상적으로 금리가 저렴하다는 점입니다. 은행 입장에서는 상환 계획이 확실하고 리스크가 적다고 판단하기 때문이죠. 전세보증금이나 자동차 구입, 인테리어 비용처럼 목돈을 한 번에 지출하고, 이후 꾸준히 갚아나갈 계획이라면 신용대출이 단연 유리합니다.
마이너스통장은 비상금 마련을 위한 빚
마이너스통장은 대출금이 통장에 입금되는 방식이 아닙니다. 대신 내 일반 입출금 통장에’마이너스 한도를 설정해 주는 개념입니다. 예를 들어 -3,000만 원 한도를 받았다면 통장 잔고는 0원으로 표시되지만 필요할 때마다 3,000만 원까지는 언제든 자유롭게 돈을 꺼내 쓸 수 있습니다.
500만 원을 썼다면 통장 잔고는 -500만 원으로 찍히고 며칠 뒤 여유 자금이 생겨 200만 원을 입금하면 잔고는 -300만 원이 되는 식이죠. 마이너스 통장의 최고 장점은 바로 유연성 높다는 것입니다. 내가 실제로 사용한 금액에 대해서만 사용한 날짜만큼만 이자가 붙습니다.
돈이 필요 없을 땐 한도만 만들어두고 한 푼도 쓰지 않으면 이자는 0원입니다. 또한 갚고 싶을 때 언제든 갚을 수 있어 중도상환수수료도 없습니다. 따라서 언제 돈이 필요할지 모르는 프리랜서나 자영업자의 비상금 또는 갑자기 큰 수술을 받아 돈이 필요하거나 경조사비를 대비해 사용할 경우와 같이 갑자기 돈을 써야 할 때 큰 도움이 될 수 있습니다.
신용대출과 마이너스 통장의 차이점
1.이자는 이렇게 다릅니다
신용대출은 금리가 낮은 대신 내가 실제로 그 돈을 쓰든 안 쓰든 대출받은 원금 전체에 대해 첫날부터 이자가 붙기 시작합니다. 3천만 원을 빌려 통장에 넣어두고 1천만 원만 썼더라도 이자는 3천만 원 전체에 대해 내야합니다.
그런데 마이너스통장은 금리가 상대적으로 높은 대신 내가 실제로 꺼내 쓴 금액에 대해서만 이자가 계산됩니다. 3천만 원 한도에서 1천만 원만 꺼내 썼다면, 이자는 1천만 원에 대해서만 붙는 것이죠. 따라서 큰돈을 빌려두고 조금씩 나눠 쓸 계획이라면, 금리가 조금 높아도 마이너스통장의 총 이자가 더 저렴할 수도 있습니다.
2.DSR 잡히는 한도가 있음
마이너스통장에는 많은 분들이 모르는 정말 큰 단점이 하나 있습니다. 그건 바로 주택담보대출 등 다른 대출의 한도를 결정하는 DSR(총부채원리금상환비율) 에 잡힌 다는 겁니다. 신용대출은 내가 매달 갚는 원리금만 DSR에 포함되지만 마이너스통장은 내가 실제로 돈을 한 푼도 쓰지 않았더라도 설정된 한도 전체를 빚으로 간주하여 DSR을 계산합니다.
예를 들어 연봉 5,000만 원인 직장인이 -3,000만 원 한도의 마이너스통장을 가지고 있다면 사용액이 0원이더라도 은행은 이 사람이 이미 큰 빚을 지고 있다고 판단합니다.
그렇게되면 나중에 아파트를 사기 위해 주택담보대출을 받으려고 할 때 이 마이너스통장 한도 때문에 원하는 만큼 대출을 받지 못하는 최악의 상황이 발생할 수 있습니다. 집을 구매하려고 주택담보대출과 같은 금액이 큰 대출을 계획하고 있다면 마이너스통장 개설은 매우 신중하게 해야 합니다.
마치며
신용대출과 마이너스통장의 차이 이제 명확히 이해되셨나요? 저도 잘 몰랐는데 이번에 글로 정리 하면서 확실하게 알게 되었어요. 정해진 목돈을 계획적으로 갚아나갈 땐 금리가 낮은 신용대출이 더 낫고 예측 하기 힘든 현금 흐름을 유연하게 관리할 비상금이 필요할 땐 마이너스통장이 정답입니다.
어떤 대출이 더 좋고 나쁜지는 없습니다. 나의 자금 사용 목적과 상환 계획에 더 유리한 도구를 선택하는 것이죠. 각종 대출 상품의 금리는 금융감독원의 금융상품통합비교공시 사이트에서 직접 비교해 볼 수 있습니다.
<참고하면 좋은 글>
마이너스 통장 이자를 줄이는 가장 현실적인 방법 5가지
신용대출 ,마이너스통장 ,대출이자 ,DSR #비상금대출 ,금융꿀팁