2년 전인가? 급하게 필요했던 신용대출의 만기가 다가오고 있다고 대출연장을 할건지 물어보는 은행 문자를 받았습니다. 마침 그때 주식 투자를 위해 모아두었던 여유 자금이 통장에 있었죠. 고민이 참 되더라구요.
여유 돈으로 빚부터 깨끗하게 갚아버릴까? 아니면 대출은 연장하고 투자를 하는 게 맞을까? 아마 대출을 이용해 본 분이라면 누구나 한 번쯤은 이런 행복하지만 머리 아픈 고민에 빠져보셨을 겁니다.
그래서 오늘은 대출연장과 중도 상환을 고민하고 있는 분들을 위해 어떤 것이 내 자산에 실질적으로 더 유리한지 알려드리도록 하겠습니다.
중도상환과 대출 연장의 장단점
1.중도상환
중도상환은 말 그대로 만기가 되기 전에 여유 자금이 있을 때 대출 원금의 일부나 전부를 미리 갚아버리는 것입니다. 가장 큰 장점은 빚이 줄어드는 만큼 앞으로 내야 할 총 이자 부담이 확실하게 줄어든다는 것입니다.
일단 부채가 사라지면서 DSR(총부채원리금상환비율)이 개선되어 나중에 다른 대출을 받기 유리해진다는 점입니다. 무엇보다 이제 빚 없다는 심리적인 해방감은 무엇과도 바꾸기 힘든 장점이죠.
하지만 아직 중도상환수수료 면제 기간이 아니라면 불필요한 수수료를 물어야 하고, 당장 쓸 수 있는 현금이 사라져 유동성이 줄어든다는 단점이 있습니다.
2.대출연장
대출연장은 기존 대출을 없애지 않고 계약 기간을 늘리는 것입니다. 가장 큰 장점은 여유 자금을 그대로 보유하여 자금의 유동성을 지킬 수 있다는 점입니다. 이 돈으로 더 높은 수익이 기대되는 곳에 투자를 하거나 갑자기 생길 수 있는비상 상황에 대비할 수 있습니다.
다시말해 대출연장은 내 돈의 기회비용을 살리는 선택이라는 것입니다. 그렇지만 당연하게도 이자를 계속 내야 하고 만약 금리가 오르게 되면 이전보다 훨씬 높은 금리를 적용받아 이자 부담이 오히려 더 커질 수 있다는 치명적인 단점이 존재합니다.
선택한 때 확인 해야 할 체크 포인트
1.혹시 중도상환수수료가 있는가?
대부분의 신용대출은 실행 후 3년까지 중도상환 하면수수료를 내야 할 수 있습니다. 만약 아직 3년이 되지 않았다면 내가 아낄 수 있는 이자 금액과 당장 내야 할 수수료 금액을 비교해서 수수료가 더 크다면 굳이 미리 갚을 필요가 없습니다. 하지만 수수료 면제 기간이 지났거나 얼마 남지 않았다면 대출연장 보다는 중도상환 쪽으로 가는게 더 나을 수 있습니다.
2. 내 대출 금리와 투자 수익률 중 어느 쪽이 더 높은가?
이것이 가장 중요한 것 같은데요. 만약 내 대출 금리가 연 6%인데 내가 이 여유자금으로 연 3~4% 수익률의 예금에 넣을 계획이라면 당연히 6%짜리 빚을 갚는 것이 훨씬 이득입니다.
고금리 빚을 갚는 것은 그 이자율만큼의 세금 없는 확정 수익을 얻는 것과 같기 때문이죠. 하지만 대출 금리가 연 4%인데 내가 연 7~8% 이상의 수익을 기대할 수 있는 안정적인 투자처를 알고 있다면 대출을 연장하고 투자를 하는 것이 금전적으로는 더 현명한 판단일 수 있습니다.
3.나의 자금 계획과 비상금은 충분한가?
아무리 빚을 갚는 것이 좋아도 가진 현금을 전부 털어 대출을 갚는 것은 매우 위험한 선택입니다. 진짜 이건 경험해 보지 않고는 모를 겁니다. 중도상환 후에도 갑작스럽게 들어가는 돈이 생길 수 있습니다.
저 같은 경우에도 중도 상환을 했다가 차가 퍼지고 안경이 부러지는 바람에 약 100만 원 돈이 하루에 나간적이 있어 한달 돈에 쪼들러 산 적이 있었습니다. 그렇기 때문에 응급상황에 대비할 최소 3~6개월치 생활비가 비상금으로 남아있는지 반드시 확인해야 합니다.
마치며
이렇게 오늘은 대출연장과 중도상환 주 어느것을 선택해야 하는지 알아보았습니다. 일단 대출 연장과 중도상환 중 어느 것이 더 좋다는 정답은 없습니다. 나의 현재 재무 상태, 계획, 그리고 시장 상황을 종합적으로 보고 판단을 하는 것이 좋습니다.
만약 여러분들 중에 높은 금리의 빚을 지고 있고 마땅한 투자처를 찾지 못했고 비상금은 또 충분히 가지고 있는 상태라면 중도상환을 하는게 좋을 겁니다. 반대로 금리가 낮은 대출을 이용 중 이고 대출 금리 이상의 수익을 낼 자신감이 있으면 대출 연장이 더 유리할 수 있다는걸 기억하셨으면 합니다.
어떤 복잡하다고 생각하는 금융계획이 있아 의사결정을 내릴 때는 금융감독원의 금융상품통합비교공시와 같은 사이트에서 현재의 대출 금리 수준을 비교해보는 것도 큰 도움이 됩니다.
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