살다 보면 이런저런 이유로 대출을 받아야 할 때가 오잖아요. 특히 처음 집을 살 때 대출을 받으려고 서류도 많고 용어도 낯설어 어려워 할 때가 많습니다. 특히 대출상환 방식을 선택하는 것이 큰 문제일겁니다.그래서 오늘은 대출상환 방식에 대해 알려드리도록 하겠습니다.
대출상환 방식 첫번째 원리금균등상환!
1. 원리금균등상환
가장 많은 분들이 선택하고, 아마 가장 익숙한 방식일 원리금균등분할상환부터 알아볼게요. 이름 그대로 원금과 이자를 합한 금액(원리금)을 대출 기간 내내 매달 똑같이(균등하게) 갚아나가는 방식이에요.
1)가장 큰 장점
원리금균등상환의 최고 장점은 뭐니 뭐니 해도 어느정도 돈이 나가야 하는지 미리 예측이 가능합니다. 매달 나가는 돈이 고정되어 있으니, 월급처럼 고정 수입이 있는 직장인들에게 정말 유리한 대출상환 방식이라 할 수 있습니다. 보통 첫 주택담보대출을 받을 때 이 방식으로 선택하실 겁니다. 매달 정해진 날짜에 얼마가 빠져나갈지 아니까, 한 달 예산을 짜고 생활비를 관리하기가 편하답니다.
2)가장 큰 단점
상환 초반에는 내는 돈의 대부분이 이자고, 원금은 아주 조금씩 줄어들어요. 예를 들어 매달 100만 원을 낸다면, 초기에는 이자가 70만 원, 원금이 30만 원인 식이죠. 시간이 지날수록 원금 비중이 점점 늘어나는 구조입니다.
이게 왜 단점이냐면, 원금이 천천히 줄어드니 그만큼 총 내야 하는 이자가 원금균등방식보다 많아진다는 의미입니다 같은 조건이라면 수십에서 수백만 원까지 차이가 날 수 있어요.
2. 원금균등상환
이 방식은 대출 원금을 대출 기간으로 똑같이 나눈 금액에, 매달 남은 원금에 대한 이자를 더해 갚아나가는 구조예요.
1)가장 큰 장점
원금균등상환의 이자 절약 할 수 있다는 점 입니다. 매달 원금을 일정하게 갚아나가니, 시간이 지날수록 내야 할 이자가 팍팍 줄어드는 게 눈에 보여요. 처음에는 좀 부담스러워도 뒤로 갈수록 월 상환액이 줄어드는 것이 보면 대출이 갚아져 나가고 있다는 것을 느낄 수 있습니다.
결과적으로 만기까지 냈을 때, 총 이자액은 원리금균등방식보다 항상 적습니다. 하루라도 빨리 이자 부담에서 벗어나고 싶거나 초반에 좀 힘들어도 장기적으로 이득을 보고 싶다고 하시는 분들에게는 좋은 대출상환 방식이라고 할 수 있겠습니다.
2)가장 큰 단점
이자를 아끼는 만큼 초기 상환 부담이 크다는 단점이 있습니다. 첫 달에 내는 금액이 가장 많고, 시간이 지날수록 점점 줄어드는 계단식 구조이기 때문이에요. 그래서 당장 현금 흐름이 넉넉하지 않거나 아직 넉넉하지 않은 사회초년생보다는 현재 소득이 안정적이고 자금 여유가 있는 분들에게 더 적합해요.
둘 중 뭐가 더 좋을까?
백 마디 말보다 한 번의 비교가 더 확실하겠죠? 1억 원을 연 5% 금리로 20년(240개월) 동안 빌렸을 때를 가정해서 두 방식을 비교해 볼게요.
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 첫 달 상환액 (원금+이자) | 약 660,000원 (원금: 243,000원, 이자: 417,000원) | 약 833,000원 (원금: 417,000원, 이자: 417,000원) | 약 173,000원 (원금균등이 더 많음) |
| 마지막 달 상환액 (원금+이자) | 약 660,000원 (원금: 657,000원, 이자: 3,000원) | 약 419,000원 (원금: 417,000원, 이자: 2,000원) | 약 241,000원 (원리금균등이 더 많음) |
| 총 납부 이자 | 약 58,400,000원 | 약 50,200,000원 | 약 8,200,000원 |
| 결론 | 매월 상환액 동일 | 시간이 갈수록 상환액 감소 | 총 이자 820만 원 절약 |
실제 대출 시에는 소수점 이하 계산 등으로 약간의 차이가 발생할 수 있습니다.
마치며
지금까지 원리금균등상환과 원금균등상환 방식에 대해 자세히 알아봤습니다. 정리하자면 안정적인 자금 관리를 원한다면 원리금균등 더 낫고 총 이자 절약이 최우선 목표라면 원금균등이 더 유리하다고 할 수 있겠네요.
어떤 방식이 절대적으로 좋다고 말할 수는 없습니다. 마치 옷을 살 때 내 체형과 스타일에 맞는 옷을 고르는 것처럼, 대출상환 방식도 나의 현재 소득, 자금 상황, 미래 계획 등을 종합적으로 비교해보고 판단하시기 바랍니다.
더 자세한 정보나 대출 계산이 필요하시다면, 주택금융공사 홈페이지(https://www.hf.go.kr)나 각 은행사 홈페이지의 대출 계산기를 활용해 보시는 것을 추천해요!
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