자녀 교육비와 집 대출금 때문에 지출이 정점에 달하는 우리 40대 여러분, 정신없이 앞만 보고 달려오다 어느덧 은퇴를 생각할 시점이 되고 노후연금준비도 해야하니 더 이상 은퇴가 남의 일이 아닌 것 처럼 느껴 질 수 있을 겁니다.
나는 과연 잘 준비할 수 있을까?라는 막연한 생각이 들면서 밤에 잠도 안도는 경우가 많은데요. 오늘 노후연금준비를 위해 점검해야 할 핵심 포인트를 알려드리도록 하겠습니다.
이 글은 일반적인 재테크 정보 제공을 목적으로 하며, 개별 투자 권유나 보장을 의미하지 않습니다. 모든 투자 결정과 그에 따른 손익은 투자자 본인의 책임입니다.
노후연금준비는 어떻게 시작해야 할까?
노후연금준비는 돈은 모으는 것을 넘어서 은퇴 후에도 지금의 삶을 유지할 수 있도록 안정적인 현금 흐름을 만들고 자동으로 나오는 월급 시스템을 만드는 계획을 말하는 것입니다.
우리나라 노후 보장 체계는 크기 3가지 구조로 이루어져야 하는데 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3가지가 바로 그 구조입니다.
- 국민연금:국가가 보장하는 최소 생계 보장금
- 퇴직연금:회사가 보장하는 기본적인 노후 소득
- 개인연금: 내가 직접 준비해서 여유로운 노후 생활을 할 수 있는 장치
40대에 노후연금준비가 왜 중요한가?
40대는 노후 준비의 마지막 골든타임이라 할 수 있습니다. 아직 은퇴까지 20년 정도의 시간이 남아있기 때문에 자산 형성에 있어 강력한 무기가 될 수 있는 복리효과를 누릴 수 있는 시간이기도 합니다.
20~30대에 실수가 있었다면 만회할 수 있는 시간이고 아직 시작하지 못했다면 지금이라도 늦지 않게 튼튼한 기반을 만들 수 있는 중간 점검 시기라고 할 수 있습니다.
40대 노후 준비의 현실
KB금융지주 연구소의 2023년 KB골든 라이프 보고서에 따르면 40대는 노후 대비를 가장 활발하게 시작하는 연령대 이지만 필요한 자금과 준비 자금 차이를 가장 크게 체감하는 세대이기도 합니다.
참고 자료의 보고서에서도 알 수 있듯이 40대가 생각하는 최소 노후 생활비는 월 251만 원이지만 본인들이 설계한 시스템으로는 턱없이 부족하다고 느끼는 실정입니다. 그렇기 때문에 점검을 체계적으로 하는 것이 중요하고 노후연금 계획을 수정해야 할 수 있는 시기라고도 생각 할 수 있습니다.
40대 때 바로 점검해야 할 핵심 포인트
1.내가 받을 국민연금 예상 수령액 확인하기
가장 먼저 해야 할 일은 내 국민연금 예상 수령액을 확인 해야 한다는 것입니다. 국민연금공단의 내 곁에 국미연금 모바일 앱이나 홈페이지에 접속하면(홈페이지 바로가기) 지금까지 납부한 내역도 볼 수 있고 65세 이후에 내가 얼마 받을지 쉽게 확인 할 수 있습니다.
이렇게 확인해야 하는 이유는 예상 수령액이 얼만지 알아야 부족한 부분을 퇴직연금이나 개인연금으로 커버해야 할지 구체적인 목표를 세울 수 있습니다.
2.내 퇴직연금 수익률 높이기
의외로 많은 40대 직장인 분들이 나의 퇴직연금이 DB형태인지 DC형태인지 모르는 경우가 많습니다. 만약에 내가 직접 운용해야 하는 DC 형태라면 각 금융사에서 확인해 보시기 바랍니다.
DC형 퇴직연금은 수익률 높이는 방향으로 운용을 해야합니다. 장기적으로 수익률이 우상향 가능한 TDF나 ETF 상품으로 옮겨주는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
<금융사별로 DC형태의 수익률 확인하기>
| 금융사 | 앱 이름 | 주요 기능 | 특징 및 비고 |
|---|---|---|---|
| NH투자증권 | 퇴직연금 PICK (NH투자증권 MTS 통합) | 연금자산 조회, 연금진단, 목표 모니터링 | 우수사업자 선정, 로보어드바이저 일임서비스 |
| 미래에셋증권 | 미래에셋 연금관리앱 | 개인·퇴직연금 통합조회, 연금계산, ETF매매 | 투자상품 다양, 사용 편의성 |
| 교보생명 | 교보생명 퇴직연금 (기업용) | 적립금·펀드조회, 결재, 투자 콘텐츠 | 기업 담당자용 전용, 관리형 서비스 |
| 하나은행 | 하나원큐 / MP구독 서비스 | 퇴직연금 관리, 구독형 자산관리 콘텐츠 | 은행 중심의 운용, ESG 포트폴리오 제공 |
| 삼성증권 | 삼성 POP / POP 로보 | IRP 통합관리, 로보 자동투자 | 자동투자 로보 포트폴리오 지원 |
| 한국투자증권 | my 연금 | 연금 통합조회, 투자신청, ETF 매매 | 전문가 투자 지원, 직관적 UI |
| 국민연금공단 | 내 곁에 국민연금 | 납입·수급정보 조회, 예상연금액 확인 | 공적연금 관리 전용 |
3.개인연금은 세액공제 한도 900만원 채워놓기
보통 개인연금은 연금저축이나 IRP를 많이 활용하는데 40대 직장인들에게 가장 강력한 절세 수단이 될 수 있습니다. 우리 세금 떼가는게 장난 아니잖아요. 2025년 기준으로 두가지 상품을 합친 금액이 최대 900만 원 까지 계좌에 넣어 놓으면 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
대부분 40대가 되면 내가 받는 소득이 절정에 달하는 시기 입니다. 이 때 조금이라도 소득은 유지하기 위해 세액 공제 혜택을 놓치면 큰 손해가 될 수 있습니다.
여유가 되신다면 지금이라도 상품에 가입을 해서 한도를 채워놓고 절세 혜택도 누리고 노후연금준비도 같이 해보시기 바랍니다.
마치며
40대의 노후연금준비는 이제 필수적이라고 할 수 있습니다. 그래서 불안감에 쌓여 있기 보다는 오늘 알려드린 3가지 핵심 포인트를 바탕으로 내가 노후 준비를 위해 계획을 어떻게 잡아야 하는지 방향을 잡으시기 바랍니다. 더 늦기 전에 이제부터 준비하면 20년 후 여러분들의 노후 생활이 완전 달라질 수 있을 것입니다.
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