혹시 토스나 카카오페이에서 내 신용점수 조회해 보면 내 신용점수가 다른 것을 볼 수 있습니다. 한쪽은 850점인데 다른 쪽은 820점이고 헷갈리죠?
이건 잘못된 것이 아니고 지극히 정상적인 현상입니다. 그리고 이 두 점수의 차이를 이해해야 진짜 신용관리를 할 수 있습니다. 그래서 오늘은 KCB와 NICE에 내 신용점수가 다른 이유와 어떻게 관리해야 하는지 알려드리도록 하겠습니다.
KCB와 NICE는 우리나라 대표 신용평가사
우리나라에는 개인의 신용을 평가하는 대표적인 두 고싱 바로 KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE(나이스평가정보)인데요. 은행, 카드사 같은 금융기관들은 이 두 회사가 평가한 개인신용점수를 참고해서 대출 심사나 카드 발급 여부를 결정합니다.
문제는 이 두 회사가 개인의 신용을 평가하는 관점과 기준이 조금 다릅니다. 똑같은 금융 거래 내역을 보더라도, 어떤 부분을 더 중요하게 생각하는지에 따라 최종 적으로 점수가 달라지게 됩니다
1.KCB (코리아크레딧뷰)
주로 앞으로 연체할 가능성이 얼마나 높은가라는 미래의 위험도’에 좀 더 초점을 맞춥니다.
2.NICE (나이스평가정보)
주로 얼마나 성실하게 빚을 갚아왔는가를 보는것입니다. 다시말히니 과거의 ‘상환 이력’을 더 중요하게 본다는 것입니다.
이해가 잘 안되시죠? 제가 더 쉽게 풀어서 설명해 드릴게요.
내 신용점수가 KCB 쪽이 유독 낮게 나오는 이유
KCB는 단순히 빚이 많고 적음을 떠나, 어떤 종류의 빚을, 어떻게 이용하고 있는지를 굉장히 중요하게 봅니다.한마디로 빚의 질을 깐깐하게 따지는 회사입니다.
KCB가 싫어하는 것
1.현금서비스, 카드론, 리볼빙을 사용하는 경우
KCB가 가장 민감하게 반응하는 부분입니다. 이런 서비스들은 보통 금리가 높고, 정말 급전이 필요한 사람들이 쓴다고 인식하기 때문에 나중에 연체할 위험이 높다고 판단해버려요.
저도 예전에 딱 한 번, 30만 원 정도 현금서비스를 이용했다가 KCB 점수가 40점 가까이 뚝 떨어져서 식겁했던 경험이 있습니다. 내 신용점수가 떨어지는게 정말 순식간이더라고요.
2.다수의 제2금융권, 대부업 대출
은행보다 금리가 높은 저축은행이나 캐피탈, 대부업체에서 대출받은 이력이 많을수록 KCB 점수에는 별로 좋지 않은 영향을 미칩니다. 아무래도 위험 감수성이 큰 대출이라고 보는 거죠.
3.최근 단기간에 여러 대출 발생
짧은 기간 안에 여기서 조금 저기서 조금 대출을 많이 받으면 재정 상태가 불안정하다고 판단해서 점수를 낮게 줄 가능성이 높습니다.
그래서 만약 본인이 연체 한 적 없는데 유독 KCB의 내 신용점수만 낮다면, 혹시 위에 언급된 금융 서비스를 자주 이용하지는 않았는지 꼭 한번 되돌아보셔야 합니다.
NICE 점수가 KCB와 다른 이유
NICE는 KCB와는 관점이 조금 다릅니다. 여기에서는 연체 없이 꾸준히 갚아나가고 있는 성실함을 가장 높게 평가합니다.
NICE가 중요하게 보는 것
1.연체 이력
NICE에게 연체는 쥐약입니다. 통신요금, 카드값, 대출이자 등 금액의 크고 작음을 떠나 단 하루라도 밀리는 것을 굉장히 부정적으로 봐요.
설령 대출이 여러 건 있더라도 단 한 번의 연체 없이 성실하게 상환하는 모습을 보이면, NICE 점수는 비교적 높게 유지되는 것을 볼 수 있습니다.
2.꾸준한 상환 능력
빚의 종류보다는 빚을 문제없이 갚을 능력이 있는가를 봅니다. 오랫동안 연체 없이 신용카드나 대출을 이용한 이력은 NICE에게 긍정적인 신호를 보낸다고 생각하면 될 것 같아요.
3.신용 거래 기간
신용카드를 처음 발급받아 꾸준히 사용한 기간이 길수록 좋게 평가합니다. 사회초년생들의 점수가 낮은 이유 중 하나가 바로 이 신용 거래 이력이 짧기 때문이죠.
대출도 좀 있고 카드값도 매달 꽤 나오는데, 신기하게 NICE 점수는 괜찮다고 느끼는 분들은 아마도 연체 없이 성실하게 금융 생활을 해오셨을 가능성이 큽니다.
어떤 점수가 더 중요한가?
가장 궁금해하실 부분이죠. 결론부터 말씀드리면 둘 다 중요합니다. 어느 한쪽만 좋다고 안심할 수 없어요. 왜냐하면 금융사마다 참고하는 신용평가사의 비중이 다르기 때문이에요.
주요 시중은행 즉 1금융권의 경우 보통 KCB와 NICE 점수를 모두 참고하며, 자체적으로 개발한 내부 신용평가시스템(CSS)과 결합하여 대출 한도와 금리를 결정합니다.
그리고 인터넷은행, 카드사, 캐피탈 등은 금융사의 성격이나 상품에 따라 KCB의 위험도 분석을 더 비중 있게 보는 경향이 있다는 이야기도 있습니다.
특히 카드론이나 중금리 대출 상품 심사 시 KCB 점수가 중요한 참고 자료가 될 수 있습니다.
결국 우리는 두 가지 모두 잘 관리 해야 한다고 볼 수 있는데요. 너무 어렵게 생각할 필요는 없습니다. 두 점수의 평가 기준 차이를 이해했으니 관리하면 되거든요.
KCB와 NICE, 두 점수를 관리 꿀팁
1.(NICE 관리) 절대 연체하지 않기
모든 요금은 자동이체를 신청해서 사소한 연체도 미연에 방지하세요. 이게 신용관리의 제1원칙입니다.
2.(KCB 관리) 현금서비스/카드론은 피하기
정말 급한 상황이 아니라면 이용하지 않는 것이 좋습니다. 만약 이용했다면 다른 빚보다 먼저, 최대한 빨리 상환해서 부정적인 이력을 지우세요.
3.신용카드 사용 습관도 중요함
신용카드는 한도의 30~50% 수준에서 꾸준히 사용하는 것이 가장 좋고 한도를 꽉 채워 쓰는 습관은 부채 부담이 크다고 인식될 수 있어요.
4.비금융정보 제출하기
통신요금, 국민연금, 건강보험료, 아파트 관리비 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 내역을 KCB와 NICE에 각각 제출하면 가점을 받을 수 있습니다. ‘NICE지키미’나 ‘올크레딧’ 사이트, 혹은 토스 같은 핀테크 앱에서 간편하게 제출할 수 있으니 꼭 활용해 보세요! (이거 정말 꿀팁이에요!)
4.고금리 대출부터 갚기
여러 대출이 있다면 금리가 높은 제2금융권 대출이나 대부업 대출부터 정리해서 ‘빚의 질’을 개선하는 것이 KCB 점수 상승에 효과적입니다.
사이트 참고
더 정확한 정보와 내 점수 관리를 위해 공식 사이트를 방문해 보세요.
– NICE지키미: https://www.credit.co.kr/
– 올크레딧(KCB): https://www.allcredit.co.kr/
마치며
이제 KCB와 NICE 점수가 왜 다른지, 확실히 이해되셨나요? 두 점수의 차이는 ‘틀린’ 것이 아니라 ‘다른’ 것일 뿐입니다. 오히려 이 두 가지 다른 시선을 통해 내 신용점수를 객관적으로 점검해 볼 수 있는 기회라고 생각하면 좋을것 같습니다.
내 신용점수가 왜 낮은지, 두 점수의 차이는 왜 나는지를 정확히 알아야 제대로 관리할 수 있으니까요. KCB와 NICE의 평가 기준을 기억하시고 내 점수에 맞는 내 신용점수 관리를 어떻게 해야 할지 방향을 잘 잡으셨으면 합니다
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