예전에는 노후 준비가 먼 나라 이야기처럼 들렸습니다. 솔직히 말하면 이런 말 들을 때마다 마음이 불편하더라구요. 지금도 당장 먹고 살기 빠듯한데 수 십년 뒤에 있을 일을 벌 써 걱정하나니 참 이해 할 수 없었습니다. 그런데 어느날 우연히 경제 티비를 보면서 개인연금도 준비해야 한다는 사실을 알게 되었어요. 국민연금으로만 노후를 살 수 없기 때문에 오늘 노후 준비를 위해 개인연금으로 재태크 하는 방법에 대해 알려드리도록 하겠습니다.
개인연금이 왜 필요할까?
1.국민연금으로는 부족한 현실
국민연금은 분명 든든한 노후 장치 이긴 합니다. 하지만 문제는 평균 수명이 늘어나고 연금 수령액은 물가 상승을 따라가지 못하는데 있습니다. 제가 직접 계산해 봤을 땐 제 기준으로 매달 받게될 예상 연금액은 약 70~80만원 정도 일 것 같은데 지금은 그럭저럭 살 수 있을 것 같지만 과연 이 돈을 가지고 2050년이 되었을 때 과연 살 수 있는지 생각해 봤는데 아닌 것 같았어요. 그래서 결국 나 스스로 연금을 준비 해야겠다는 생각이 들었어요.
2.준비는 빠를수록 유리함
연금은 시간과의 싸움인 것 같습니다. 만약 20대 부터 준비하면 부담없이 10만 원씩만 넣어도 복리 효과로 인해 수익이 쌓여서 60세엔 더 큰 돈이 되어 있을 것 같았어요. 좀 늦더라도 여유가 있을 때 같은 금액을 받을 수 있을 만큼의 금액을 납부할 수 있으니 늦더라도 지금이 빠른 시기라 생각하고 준비해도 좋을 것 같습니다.
개인연금은 어떻게 활용할 수 있나요?
1.연금저축과 IRP 차이점 알기
많은 사람들이 연금 저축과 IRP라고 하는 개인형 퇴직연금 차이가 어떤지 잘 모르는 경우가 많습니다. 연금 저축은 누구나 가입이 가능하며 납입한 금액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다. 이건 55세 이후부터 연금 형식으로 수령이 가능하다는 점을 기억하셨으면 합니다. 그리고 IRP같은 경우에는 주로 퇴직금이나 자영업자의 노후 자금을 관리하는 용도로 사용할 수 있습니다. 이것도 세액공제를 받을 수있는데 연금으로 수령할 경우 세율이 낮아지는 장점도 있습니다. IRP 같은 경우에는 직장에서 적립을 하고 있는 상황이고 개인연금은 따로 넣고 있습니다.
2.세액공제 혜택은 놓지면 안됩니다.
이 두가지 방법은 단순히 돈을 모으는 방법이라고 하기엔 혜택을 놓지기엔 너무 아쉬워요. 무엇보다 좋은 건 세액을 공제해준다는 건데 두 가지를 합쳐 최대700만 원까지 소득 수준에 따라 최대 115만 원 가지 되돌려 받을 수 있습니다. 연금 저축의 경우 400만 원, IRP같은 경우에는 300만 원 까지가 기준이 됩니다.
이게 처음에는 체감이 잘 안되실꺼에요. 실제로 연말정산 할 때 되돌려 받는 금액이 있다보니 이건 안하면 손해라고 봅니다. 그리고 프리랜서로 일하는 사람들은 더 필요한 세금공제 방법 중 하나로 볼 수 있습니다.
3.투자형 연금상품으로 수익률 높이기
요즘 예금 금리가 거의 없다시피 하니까 연금 계좌 안에서 펀드나 ETF 등으로 분산 투자하는 방식도 돈 굴리는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 처음에는 서툴러도 공부를 조금만 해보면 주식과 연결된 상품도 리스트를 줄이면서 운영이 가능하다는 것을 알 수 있을 겁니다. 저는 연금저축의 절반은 안정적인 채권형 펀드에 넣고 나머지 절반은 해외ETF에 넣어놓고 있어요. 심의 기준상 특정 상품을 언급 할 순 없지만 이제 달러를 모으는 투자를 해야 한다고 생각합니다.
여기서 중요하게 생각해야 하는 것은 장기적으로 굴리 생각으로 해야 한다는 것입니다. 단기 수익을 노리는 것이 아니라 은퇴 이후를 위한 자산이니 없다고 생각하고 지내는 것이 좋습니다.
사람마다 다르게 설계를 해야 함
1.소득과 직업 형태에 따라 다르게 설정
직장인들은 IRP가 따로 있지만 자영업자들이나 프리랜서들은 스스로 모든 것을 준비해야 합니다. 특히 이런 분들은 개인연금이 사실상 유일한 노후 수단이기 때문에 준비를 철저하게 하는 것이 좋습니다. 그렇기 때문에 월 고정 지출을 정리하고 연금저축 부터 납입하면서 시작하면 됩니다. 저축은 상황에 따라 못할 수 있지만 연금은 자동이체로 연결해 놓고 유지를 하면 자동 적립이 될 것입니다. 이게 결국 노후에 나에게 들어오는 월급이 될 테니까요.
2.필요시 연금 수령 시기 조절
55세 부터 수령 할 수 있지만 요즘 이 나이 때는 한창 일할 나이가 될 수 있습니다. 상황에 따라 60세나 65세로 수령시기를 늦출 수 있습니다. 그만큼 연금으로 받을 수 있는 돈이 늘어나기 때문에 오래되면 오래될수록 더 나을 수 있습니다. 요즘은 기대 수명이 늘어났기 대문에 70세가 넘어도 건강하게 지내시는 분들이 많습니다. 그래서 연금 수령 시점을 필요한 시기에 맞춰 설정하는 것이 좋습니다.
마치며
개인연금을 넣는 다는 것은 좀 더 어릴 땐 와닫지 않았어요. 하지만 나중에 생각했을 때 그때 준비를 잘해서 연금 받는 사람들을 보면 부러울 것 같더라구요. 나이들어 편하려면 결국 돈이 있어야 하거든요. 그걸 내가 하지 않으면 안되겠다는 생각이 들었습니다. 큰 돈이 아니어도 괜찮으니 적은 금액부터 차곡차곡 시작해 보시기 바랍니다. 지금 해도 남들보다 빠를 수 있습니다.
<참고글>
세액공제 개인 연금저축으로 제대로 받는 법 알고 계신가요?